YouTubeチャンネル「社長の資金繰り相談室」の第23回のテーマは、借入金の返済ができなくなったあとの取り立てです。
「返済ができなくなると、何か怖いことが起こる」と思っている方は少なくありません。
そこで事務局の谷本が聞き手となり、実際のところを、たちばなはじめ自身の経験も交えて聞きました。
あなたも、ドラマや漫画のような取り立てを思い浮かべて、督促状が届くたび、電話が鳴るたびに身構えていませんか？
お時間のないときは、このまま記事だけでもお読みいただけます。
返済が止まると実際に何が起きるのか
たちばなが基本のスタンスとして挙げるのは、「融資は投資だ」「金は貸した方が悪い」という考え方です。
そのうえで、まず分かってほしいと話したのは、借りたお金が返せないのは不幸なことではあるけれど、それを取り締まる法律はなく、返せなくて逮捕された人も基本的にはいない、ということでした。
実際に返済が止まると、まず金融機関から電話がかかってきて、担当者が訪ねてきます。
たちばなの答えは、いつも「すいません、お金がないんで、でき次第連絡します」。
お金がないのは、うそではないからです。
やがて、裁判で訴えられることもあります。
ただ、これは民事の裁判です。
身柄を拘束されるわけでも、法廷でつるし上げられるわけでもなく、お金のことで双方の言い分をやり取りする場だと、たちばなは説明しています。
裁判所が自分から回収に乗り出すわけではなく、法的な決まりをつけたうえで動くのは債権者です。
回収する側は法律に縛られている
返済が止まってから16年になるたちばなに、ドラマのような取り立てはあったのかと谷本が聞くと、答えは「実際の現場はね、あんなドラマチックなことにはなってないよ」。
「債権回収する側ってね、すっごい法律でがんじがらめなんですよ」とも話しています。
サービサー（債権回収会社）や貸金業者の取り立てには法律で決められた禁止事項があり、サービサーの仕事は法務大臣の許認可事業なので、おかしな回収をすれば仕事を続けられなくなるおそれもあるからです。
実際に、手荒な回収にぶつかることは、ほとんどなかったといいます。
サービサーにいた人の話では、回収した額のノルマで給料が決まるところもあるようです。
だから回収する側は、手間のかかる相手より、「すいません、すいません」とビクビクしている人から回収しようとする。
家族にまで請求が来るのでは、と心配する方もいます。
たちばなも、債権回収の担当者から「奥さんの方は仕事があるし、収入があるんじゃないんですか」と言われたことがあります。
そのときは「近親者だからといって連帯保証人になっていない人間に弁済や請求を迫ることは法律違反なの」と言い返しました。
たちばなの奥さまは連帯保証人ではないから返す義務はない、債権回収は許認可の仕事だと知っているでしょう、と重ねると、相手は黙ってしまったそうです。
「旦那さんとか奥さんに返してもらってくださいよ」と言われた、という声は私たちにもよく届きます。
たちばなに言わせれば、それは言われた人がビクビクしたり、謝ったりするから。
何も知らないと見れば、回収する側は強く出てきます。
今どき胸ぐらをつかまれるようなこともまずないし、もしされたら、すぐに警察を呼べばいいだけの話だといいます。
むやみに謝らず知識で向き合う
では、どう向き合えばいいのか。
たちばなが「これはもう言い切れます」と話すのは、知識という名の鎧を着て、理論で債権者と向き合うことです。
そのうえで、むやみに謝らないこと。
たちばなは、自分に負債があることは認めたうえで、債権者には「請求していいですよ、ルールにのっとって回収行為をしてくださいね」と伝えています。
ただ、自分のような者に何千万円、何億円と貸した側が悪いと考えるのは、決して間違いではないとも話しています。
たちばなにしてみれば、担保の不動産は差し押さえてもらってかまわないし、保証が付いていれば信用保証協会の代位弁済に進みます。
担保も保証も、借りるときの契約で決めたものです。
その中で、債務者に残された数少ない権利をきちんと理解して主張すればいい、という考えでした。
無理な回収をする相手には、決まりの中身を示して「そんなことして大丈夫ですか」と言えばいい。
どの決まりが当てはまるかは、相手によって違います。
弁護士に確かめたり、自分で調べたりするのは、少しもおかしなことではありません。
ただし、焦りは禁物。
「計画は綿密に立てるんです。そして行動は迅速に起こすんです」。
分かった気になって拙速に動かず、焦る気持ちを抑えることも、債権者との向き合い方には欠かせないと、たちばなは経験から語っています。
督促状や電話に慌てなくていい
私たちのもとにも、督促状が届いて慌てて電話をかけてくる方がいます。
たちばなは、まず「督促状 法的効力」とインターネットで検索してみてほしいと言います。
督促状は返してほしいという意思を示した手紙で、受け取ったからといって強制的に払わなければならないものではない、という解説が出てくるはずです。
「債権者からの手紙に法的な拘束力はありません」と話す一方で、裁判所から届く書類の中には法的な拘束力を持つものもある、と付け加えています。
差出人が裁判所の書類は、督促状と同じに考えず、すぐに中身を確かめてください。
もう一つ気をつけたいのが裁判所での財産開示の手続きで、呼び出しを無視したり、うそを言ったりすると罰せられることがあるといいます。
求められたらきちんと応じて、うそをつかなければいいだけの話だ、というのがたちばなの答えです。
では、電話にはどう対応すればいいのか。
出たら「お金がないんで、でき次第こっちから連絡します」と伝えて切ればいい、とたちばなは話します。
1日に5回も10回もかかってくるようなら、日常生活に差し支えるので、それ自体が取り立ての禁止事項に当たるかもしれない、とも言います。
弁護士に相談すれば、不当な回収だと指摘する文書を、代理人として出してくれることもあります。
たちばな自身は、行き過ぎた回収には、自分で文書を作って主張を伝えてきました。
たいていは、それでぴたっと止まったといいます。
銀行への返済より取引先への支払いが先
手荒な回収があるとすれば、買掛金や仕入れ代金など、一般の会社への支払いが残っているときだと、たちばなは言います。
一般の会社で回収を担う人は、貸金業法のようなルールを知らないことも多いからです。
これは、お金の優先順位にもつながる話です。
金融機関は返済が止まっても基本的にはつぶれないけれど、取引先は未払いがあると、その会社がつぶれてしまうかもしれない。
だから取引先への未払いは、金融機関への返済より先に払うべきだと、たちばなは考えています。
お金の優先順位は、次の5つです。
- 家族
- 従業員
- お客
- 協力企業
- 銀行
家族・従業員・お客様・協力企業を守るのが先で、銀行への返済は一番最後にする。
これがたちばなはじめのコンセプトです。
ところが、資金繰りが苦しくなると、真っ先に銀行への返済を続けようとする社長がほとんどだと、谷本は話します。
そうして手元のお金がすり減ると、今度は取引先への支払いができなくなってしまいます。
たちばなは、事業を続けるのに必要な相手と、そうでない相手を選ぶことが大事だと話します。
家族はもちろん、従業員もお客様も、事業を続けるための環境を整えてくれる取引先も、欠かせない相手です。
では、事業を続けるのに協力してくれない金融機関は、本当に必要なのか。
この発想は持っておくべきだというのです。
家族の暮らしを後回しにして、従業員を安く働かせ、お客さんには高く売り、取引先には値引きを求めながら、金融機関には返済を続ける。
たちばなの目には、強い相手におもねって、弱い相手をないがしろにしているように映るそうです。
たちばなは幼いころから、父親に「弱きを助け、強きをくじけ」と教えられてきました。
強い相手は、くじくとまでは言わないけれど、自分で何とかできるのだから後回しでいい。
取り戻せる信用と取り戻せない信用
谷本が「お金が返せなくなっても、まあなんとかなるという話ですよね」と聞くと、たちばなの答えは「なんとかなるよ」。
金融機関の信用は時間がたてば取り戻せるけれど、家族や従業員、お客様、取引先の信用は、取り戻せる場合とそうでない場合がある。
だから、そちらの信用を大事にしたほうがいいと話しています。
たちばな自身、遅延損害金が積み重なり、負債は計算のうえでは当初の何倍にもふくらんでいます。
それでも、担保の不動産は明け渡し、信用保証協会の代位弁済も受けたので、自分ではゼロだと思っているそうです。
お金は多くはないけれど、今も仕事を続け、家族を養い、母親の年金に手をつけることもなく、憲法が定める健康で文化的な暮らしを送っています。
谷本が「一番のポイントは、お金のあるうちに動くってことですよね」とまとめると、たちばなは「金が残ってるうちにやらなきゃいけない」と応じました。
「困ったらたちばなさん」とよく言われるけれど、本当は「困る前にたちばなさん」。
ただ、すでに督促状が届いている方も、たちばなの言うとおり「慌てることはない、きちっと対処法はある」のです。
その他、資金繰り改善や事業再生に関する情報はチャンネル「社長の資金繰り相談室」でご覧いただけます。
督促や取り立てに不安を抱えている方のご相談も受け付けています。
電話が鳴るたびに身構えてしまうなら、まずは一度ご相談くださいね。
資金繰りの課題を抱える
あなたの選択肢を、
